Moet je je Spaanse hypotheek herfinancieren?
Herfinancieren kan je duizenden euro's besparen over de looptijd van je hypotheek. Maar het is niet altijd de juiste stap. De kosten van herfinancieren in Spanje moeten worden afgewogen tegen de mogelijke besparing. Hier lees je hoe je die afweging maakt.
Wanneer herfinancieren zinvol is
Overweeg herfinanciering wanneer:
- Je huidige rente 1%+ hoger is dan wat momenteel beschikbaar is
- Je wilt overstappen van variabel naar vast om de huidige rente vast te leggen
- Je de looptijd wilt verlengen of verkorten
- Je financiele situatie is verbeterd en je in aanmerking komt voor betere voorwaarden
- Je overwaarde wilt vrijmaken voor renovatie of een andere aankoop
Drie manieren om te herfinancieren in Spanje
1. Novacion (Aanpassing bij je huidige bank)
Je heronderhandelt de voorwaarden met je bestaande bank. Dit is de goedkoopste optie, omdat je geen nieuwe hypotheekakte nodig hebt. De bank kan een heronderhandelingsvergoeding in rekening brengen, maar de notaris- en registratiekosten zijn lager.
Typische kosten: 0,1-0,5% van de uitstaande schuld plus verlaagde notariskosten.
2. Subrogacion (Overstap naar een andere bank)
Je verplaatst je hypotheek naar een andere bank met betere voorwaarden. De nieuwe bank regelt het meeste papierwerk. Je huidige bank heeft 15 dagen om het nieuwe aanbod te evenaren.
Typische kosten: 0,5-1,0% van de uitstaande schuld. De nieuwe bank neemt vaak een deel van de kosten op zich om je als klant binnen te halen.
3. Cancelacion y nueva hipoteca (Opheffen en nieuwe hypotheek)
Je heft de bestaande hypotheek op en sluit een volledig nieuwe af. Dit is de duurste optie, maar biedt de meeste flexibiliteit. Je kunt alles wijzigen: bank, voorwaarden, bedrag en condities.
Typische kosten: 1,0-2,0% van de uitstaande schuld plus volledige notaris- en registratiekosten.
Kosten om rekening mee te houden
Bereken voor het herfinancieren deze mogelijke kosten:
- Boete voor vervroegde aflossing op je huidige hypotheek (controleer je contract)
- Afsluitkosten nieuwe hypotheek (0,5-1,0%)
- Woningtaxatie: 300-500 EUR
- Notariskosten: 500-1.500 EUR
- Kadasterkosten: 300-800 EUR
- Gestor-kosten: 300-500 EUR
De terugverdientijdberekening
Tel alle herfinancieringskosten bij elkaar op. Bereken vervolgens je maandelijkse besparing met de nieuwe rente. Deel de totale kosten door de maandelijkse besparing. Dat geeft het aantal maanden tot break-even. Als je de woning langer wilt houden dan de terugverdientijd, is herfinancieren financieel verstandig.
Voorbeeld: herfinancieringskosten 5.000 EUR, maandelijkse besparing 150 EUR. Terugverdientijd: 33 maanden. Als je de woning langer dan 3 jaar houdt, loont het.
Variabel naar vast: een veelgemaakte overstap
Veel leners die voor 2022 een variabele hypotheek afsloten, stappen nu over naar een vaste rente. De Hypotheekwet van 2019 maakte dit eenvoudiger door de boete bij vervroegde aflossing op variabele hypotheken te beperken tot 0,25% (eerste 3 jaar) of 0,15% (eerste 5 jaar). Na 5 jaar is er geen boete voor de overstap van variabel naar vast.
Gebruik onze gratis calculator om je totale kosten te berekenen en ontdek of herfinancieren je geld bespaart in jouw specifieke situatie.