Vereisten voor eigen inbreng bij aankoop in Spanje
De eigen inbreng is het grootste obstakel voor de meeste kopers in Spanje. In tegenstelling tot sommige landen waar hypotheken van 90-95% gebruikelijk zijn, zijn Spaanse banken conservatiever. Je verblijfsstatus bepaalt hoeveel je zelf moet inleggen.
Niet-ingezetenen: 30-40% eigen inbreng
De meeste Spaanse banken lenen maximaal 60-70% LTV aan niet-ingezetenen. Voor een woning van 300.000 EUR betekent dat 90.000-120.000 EUR in contanten als eigen inbreng. Sommige banken gaan tot 70% bij uitzonderlijk sterke aanvragen, maar ga uit van 60% als basis.
Ingezetenen: 20% eigen inbreng
Als je Spaans fiscaal resident bent, bieden banken doorgaans tot 80% LTV. Dat brengt de eigen inbreng terug naar 20% van de aankoopprijs. Voor ons voorbeeld van 300.000 EUR is dat 60.000 EUR.
De verborgen extra: aankoopkosten
Dit is waar veel kopers verrast worden. Bovenop de eigen inbreng moet je circa 10-13% van de aankoopprijs betalen aan belastingen en kosten. Deze kunnen niet gefinancierd worden en moeten uit eigen middelen komen.
Voor een woning van 300.000 EUR in Andalusie:
- Overdrachtsbelasting (ITP): 21.000 EUR (7%)
- Notariskosten: 1.000-1.500 EUR
- Kadaster: 800-1.200 EUR
- Advocaatkosten: 3.000-4.500 EUR (1-1,5%)
- Hypotheekafsluitkosten: 1.500-3.000 EUR (0,5-1,0%)
- Taxatiekosten: 300-500 EUR
- Gestor-kosten: 300-500 EUR
Totaal benodigd: een concreet voorbeeld
Voor een niet-ingezetene die een appartement van 300.000 EUR koopt aan de Costa del Sol:
- Eigen inbreng (40%): 120.000 EUR
- Aankoopbelastingen en kosten (11%): 33.000 EUR
- Totaal benodigde liquide middelen: 153.000 EUR
Dat is ruim 50% van de woningprijs in contanten. Voor een ingezetene daalt het totaal naar circa 93.000 EUR (31%).
De reserveringsaanbetaling
Wanneer je een woning vindt, betaal je een reserveringsaanbetaling van 3.000-6.000 EUR om de woning van de markt te halen. Daarna volgt een "contrato de arras" (voorlopig koopcontract) waarbij je 10% van de aankoopprijs betaalt. Trek je je terug, dan verlies je deze 10%. Trekt de verkoper zich terug, dan betaalt hij het dubbele aan jou.
Strategieen om je eigen inbreng te verlagen
- Bouw een relatie op met een Spaanse bank voordat je een aanvraag doet
- Overweeg om fiscaal resident te worden (als je 183+ dagen in Spanje verblijft)
- Kijk naar nieuwbouwprojecten, want sommige banken bieden hogere LTV voor nieuwbouw
- Gebruik een hypotheekadviseur met speciale afspraken bij banken
- Dien de aanvraag in met een mede-aanvrager om het dossier te versterken
Gebruik onze gratis calculator om je totale kosten te berekenen en zie precies hoeveel cash je nodig hebt voor jouw gewenste prijsklasse.